Сущность и особенности подключения торгового, мобильного и интернет-эквайринга

Сущность и особенности подключения торгового, мобильного и интернет-эквайринга

Эквайринг — понятие, все менее экзотичное для российского обывателя, но принципиально не устаревающее и всякий раз заслуживающее внимание со стороны предпринимателей, которые намереваются выстроить эффективную стратегию продаж. Для чего же эквайринг нужен, и как обеспечить пользованием им в тех или иных форматах торговли?

 

Эквайринг — что это такое простыми словами

Эквайринг — от англ. Acquiring (в данном контексте «прием, приспособление»), представляет собой комплекс процедур, которые осуществляются при проведении расчета между продавцом и покупателем с использованием пластиковой карты или ее аналога (например, виртуальной версии пластиковой карты в платежных системах Apple Pay и Android Pay).

В рамках эквайринга речь пойдет о таких основных процедурах как:

  1. Установление связи между пластиковой картой и банковским счетом, к которому она привязана.

После того, как покупатель вставляет карту в терминал, необходимые платежные данные (в частности, номер карты) считываются им и передаются банку-эквайеру (кредитно-финансовой организации, которая предоставляет услуги по эквайрингу и обслуживает, таким образом, терминалы магазина).

Банк-эквайер, в свою очередь, связывается в установленном порядке с банком, выпустившим пластиковую карту (банком-эмитентом). Разумеется, это может быть один и тот же банк — в этом случае выполняется следующая процедура.

  1. Идентификация плательщика и подтверждение платежа.

После того, как связь со счетом клиента установлена на терминале, осуществляется идентификация плательщика. В этих целях, как правило, используется ПИН-код на самом терминале.

Банк-эмитент, идентифицировав покупателя, проверяет, есть ли на его персональном счете денежные средства, достаточные для осуществления покупки на сумму, которая подсчитана на кассе. Если они есть, то платеж подтверждается и сведения об этом передаются банку-эквайеру.

Тот направляет на терминал платежные данные об одобрении платежа, там они обрабатываются и, в свою очередь, направляются на кассовый аппарат (или на его упрощенный аналог — например, чековый принтер) в целях распечатки чека и фиксации платежной операции в фискальной памяти (на онлайн-кассах — в памяти фискального накопителя).

На определенном этапе процедуры, о которой идет речь, денежные средства, соответствующие сумме покупки, списываются со счета покупателя в банке-эмитенте карты и в установленном порядке переводятся банку-эквайеру. Тот, забрав положенную комиссию (или начислив ее с тем, чтобы впоследствии выставить магазину счет), переводит сумму платежа на расчетный счет магазина.

Примечателен тот факт, что понятие «эквайринг» в российском законодательстве — а именно, в п. 1.9 Положения Банка России об эмиссии платежных карт от 24.12.2004 № 266-П, раскрывается как процедура проведения платежей банком по картам, которые эмитированы сторонними кредитно-финансовыми организациями.

Получается, что по букве закона эквайрингом не следует называть процедуру, при которой банк проводит платежи по своим картам. Но по существу обе процедуры (проведение банком платежа по своим или чужим картам) нацелены на один и тот же результат, и потому, мы можем условиться именовать эквайрингом (тем более, что закон этого не запрещает) прием платежей по картам вне зависимости от того, кто — эмитент, а кто — эквайер, и от того, насколько они юридически близки.

Обмен платежными данными при эквайринге осуществляется с использованием стандартов и шлюзов платежной системы — VISA, MasterCard, «МИР» и их аналогов. Платежная система позволяет осуществлять эквайринг с любого терминала в мире, который к ней (или к аффилированному с ней партнеру) подключен. Разумеется, платежные системы также берут комиссию за свою работу (как правило, ее уплачивает банк-эквайер, предварительно включая в свои тарифы для магазинов).

В процессе эквайринга могут применяться разные технологии связи и обмена данными. Так, все более популярными становятся терминалы, которые способны получать данные с пластиковой карты бесконтактным способом — без вставки в считывающее устройство. В этом случае идентификация платежа может быть упрощенной (например, без запроса ПИН-кода при платеже на сумму, не превышающую определенный лимит).

Таким образом, если магазин (или кто угодно другой, кто делает бизнес на продажах товаров или услуг) желает принимать оплату от клиентов по картам, то он должен обзавестись эквайринговыми терминалами и заключить договор с банком-эквайером.

Но есть варианты, при которых магазин может не просто желать осуществлять эквайринг, а становится обязанным делать это — в соответствии с российским законодательством.

Изучим данные варианты подробнее.

Когда он обязателен по закону?

В соответствии с пунктом 1 статьи 16.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1, принятого 07.02.1992, продавцы товаров обязаны предоставлять своим покупателям возможность производить оплату с помощью национальных платежных инструментов (под которыми подразумевается, прежде всего, карты, поддерживающие оплату через платежную систему «МИР») или же с помощью наличных — по выбору самого покупателя:

1. Продавец (исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя.

Обязанность обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт не распространяется на субъектов предпринимательской деятельности, у которых доход от осуществления предпринимательской деятельности, определяемый в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о налогах и сборах, за предшествующий календарный год не превышает предельные значения, установленные Правительством Российской Федерации для микропредприятий.

Нарушение данной обязанности может привести к штрафам для магазина — в размере:

  • 15 — 30 тыс. рублей — на директора магазина;
  • 30 — 50 тыс. рублей — на торговую точку как на юридическое лицо.

Тот факт, что магазину необходимо принимать оплату через «МИР», практически всегда означает, что при подключении эквайринга также будет обеспечиваться проведение платежей и через VISA и MasterCard. Крайне редко продавцы подключают эквайринг российской платежной системы и отказываются при этом от обеспечения платежей по международным стандартам.

Можно отметить, что по данным Банка России порядка 98% российских банкоматов и 96% эквайринговых терминалов уже поддерживают карты «МИР», которых эмитировано уже более 4,5 млн. штук, и этот показатель, вероятнее всего, будет активно расти.

Отметим, что обязанность, прописанная в статье 16.1 Закона № 2300-1, установлена пока что не для всех магазинов, а только для тех, которые имеют выручку больше 120 млн. рублей. То есть — больше, чем у микропредприятий. Выходит, что магазины, которые относятся к малому и среднему бизнесу по законодательству РФ, так или иначе, обязаны подключать эквайринг.

При этом, уже в октябре 2017 года в силу вступят поправки к Закону № 2300-1, по которым минимальный объем оборотов, при которых эквайринг будет обязательным, составит 40 млн. рублей. Обязанность по приему платежей через карты «МИР» (и, вероятнее всего, через карты VISA и MasterCard) распространится на значительно большее количество бизнесов.

Исключение в выполнении данной обязанности будет установлено для магазинов, которые располагаются в местностях, где интернет — без которого эквайринг работать не будет, недоступен или не распространен настолько, чтобы магазин мог свободно подключиться к нему.

Еще одно послабление законодателем будет установлено для магазинов, у которых выручка за календарный год, предшествующий тому, в котором ведется торговля, не превышает 5 млн. рублей. То есть, если в 2017 году человек откроет небольшой магазин, а в 2018-м торговая точка сможет обеспечивать гигантские обороты, то до 2019 года владельцу данного магазина эквайринг будет подключать необязательно.

Хотя, объективно, крайне маловероятно, что магазин сможет поддерживать гигантские обороты без эквайринга. Фактически, оплата картами становится основным инструментом расчета в российских магазинах. Санкции, установленные законом за неиспользование эквайринга при расчетах с покупателем — все же не главный фактор принятия бизнесом решения об обеспечении платежей по картам.

Отказываться от эквайринга и без штрафов от государства — во многих случаях себе дороже. Более того, возможность принимать оплату по картам и поддерживать, таким образом, высокий уровень выручки — не единственное преимущество эквайринга. Их может быть гораздо больше.

К слову, и недостатки у эквайринга тоже имеются. Изучим подробнее сущность положительных и отрицательных сторон механизма оплаты, о котором идет речь.

Плюсы и минусы

Преимущества

К основным преимуществам эквайринга правомерно отнести:

  1. Уже отмеченные нами выше стимулирование роста выручки и поддержание ее на стабильном уровне.

Действительно, все больше россиян платит картами, и при отказе магазина принимать оплату соответствующим образом покупатель, скорее всего, перейдет в другой магазин, где эквайринг есть. Даже в самых отдаленных от крупных городов населенных пунктах России прием по картам сегодня — обычное дело.

  1. Снижение рисков, которые могут возникать при обороте наличности.

Использование поддельных купюр, инциденты при инкассации — то, с чем может столкнуться владелец магазина в любой стране мира. При эквайринге подобные ситуации практически исключены.

  1. Снижение затрат на инкассацию, на ведение учета наличности.

Аналогично, чем меньше наличности, тем ниже соответствующие расходы, которые на деле могут оказаться значительно выше затрат на эквайринг по суммам, что соответствуют по величине тем, которые приходится держать кэшем.

  1. Ускорение обслуживания покупателей.

Расчет картой проводится за секунды — едва только объявлена цена на кассе. Продавцу не нужно задумываться о сдаче, которой может и не быть в наличии. Экономия времени очевидна для обеих сторон процесса купли-продажи.

Недостатки

Вместе с тем, нельзя говорить об отсутствии у эквайринга недостатков. К основным можно отнести:

  1. Невозможность проведения платежей при сбоях соединения с интернетом, при проблемах у банка-эквайера.

Однако, вероятность таких проблем можно значительно снизить за счет резервных каналов выхода в онлайн (например, когда основной — проводной, а резервный — мобильный), а также заключения соглашений с несколькими эквайерами (и это, к слову, может совершенно никак не сказаться на бюджете торговой организации, поскольку основной расход здесь — комиссия, которая более или менее одинакова или сопоставима при сравнении нескольких разных эквайеров).

  1. Невозможность проведения платежей при наличии проблем с картой клиента (как вариант, если покупатель не может вспомнить ПИН-код или, к примеру, чип на его карте не читается).

Здесь вариантов решения проблемы, конечно, немного. Можно попробовать провести платеж на соседнем терминале (который, к примеру, приспособлен к чтению магнитной полосы, благодаря чему функциональность чипа значения иметь не будет) или посоветовать снять наличные через банкомат. Но даже если эти варианты не приведут к желаемому результату, нужно понимать, что и в магазине-конкуренте человек картой расплатиться, вероятно, не сможет. Поэтому, данный минус существенно не повлияет на привлекательность магазина на фоне других торговых точек.

  1. Необходимость нести расходы на установку и обслуживание оборудования, программного обеспечения.

Данный минус сложно оспорить и, возможно, многие владельцы магазинов отнесут его к основным при оценке достоинств и недостатков эквайринга. Но здесь, опять же, совершенно очевидна несопоставимость экономии на соответствующих расходах и возможного недополучения выручки. Поэтому, при всей несомненности недостатка эквайринга, о котором идет речь, существует крайне немного вариантов отнести отказ от него к числу конструктивных решений, которые может принять владелец магазина.

Виды эквайринга

Эквайринг можно классифицировать на 3 основные разновидности.

Торговый

Это тот эквайринг, который осуществляется в стационарных торговых точках — торговых центрах, магазинах, павильонах, киосках.

Советуем обратить внимание на ЭТО ПРЕДЛОЖЕНИЕ торгового эквайринга, позволяющее выбрать оптимальные варианты оборудования и тарифов.

Пользование эквайринговыми терминалами в соответствующем формате характеризуется крайне высокой интенсивностью. Поэтому, владельцам торговых точек нужно обзаводиться самыми высокопроизводительными и надежными устройствами для приема платежей по картам.

Мобильный

Он предполагает прием платежей при ведении продаж в мобильных форматах (при доставке пиццы, оказании услуг на дому или в офисе).

Многие уже оценили мобильный эквайринг с 2can — УЗНАТЬ ПОДРОБНЕЕ.

Как правило, транзакции здесь осуществляются не так интенсивно, как в магазине, и потому владельцам торговых бизнесов в мобильном формате допустимо обзаводиться самыми бюджетными моделями терминалов, пользование которыми не предполагает большого износа оборудования.

Интернет-эквайринг

Очевидно, данный вид эквайринга предполагает проведение оплаты по карте в режиме онлайн — через браузер или мобильное приложение. Принципиальное отличие от офлайновых эквайрингов — торгового и мобильного, в данном случае заключается в замене «железной» части в виде терминала на программную — в виде специального платежного шлюза, который передает банку-эквайеру (или эмитенту напрямую — такое тоже может быть) платежные данные с карты и заменяет, таким образом, терминал. В данном процессе также участвует платежная система — международная или национальная и позволяет, таким образом, унифицировать и ускорить процесс приема платежей онлайн.

Есть и расширенная трактовка понятия «интернет-эквайринг» — как процесса приема платежей не только по картам, но и с помощью других платежных инструментов (например, специализированных электронных систем — таких как «Яндекс.Деньги», интернет-банкинг, через платежные сервисы мобильных операторов).

Еще один пример такого платежного сервиса — Робокасса.

В случае, если платеж проводится не по карте, то состав участников процедуры проведения платежа может быть совершенно иным, чем в случае с обычным эквайрингом. Теоретически, все основные игроки — банк-эмитент, банк-эквайер, платежная система, могут быть заменены на других (но выполняющих схожую функцию и, в целом, осуществляющих те же операции с платежными данными, что характеризуют эквайринг на кассе — идентификацию клиента и одобрение платежа).

Указанные 3 вида эквайринга, безусловно, могут использоваться в составе единой платежной инфраструктуры (когда торговое предприятие имеет стационарную точку продаж, развозной сервис и сайт), но, тем не менее, при оснащении данной инфраструктуры кассовым оборудованием магазину предстоит решать во многих аспектах несхожие задачи и внедрять разные типы «железа» и программного обеспечения.

Изучим то, каким может быть эквайринговое оборудование в зависимости от формата приема платежей.

Виды эквайрингового оборудования

Основной тип эквайрингового оборудования — терминал (именуемый также POS-терминалом), который предназначен для считывания данных с пластиковой карты покупателя, а также для осуществления обмена соответствующими данными с банком-эквайером. Такие терминалы можно классифицировать на несколько основных категорий:

Автономные (полнофункциональные) стационарные и переносные устройства

Такие терминалы способны функционировать без подключения к каким-либо иным девайсам, в том числе и вычислительным модулям. По сути, автономные эквайринговые терминалы — это мини-компьютеры со специальным ПО и профильным функционалом.

В состав автономного терминала обычно входят:

  • вычислительный модуль;
  • считыватели карт (по магнитной полосе, чипу, бесконтактному модулю);
  • термопринтер — для распечатки чеков;
  • клавиатура — для ввода пин-кода;
  • коммуникационный модуль для обеспечения обмена платежными данными через интернет.

Терминал может быть рассчитан преимущественно:

  1. На стационарное использование.

В этом случае у него, скорее всего, не будет аккумулятора (или он будет не слишком емким). Коммуникационный модуль у таких девайсов чаще всего рассчитан на передачу данных по проводным каналам — Dial-UP, DSL, оптоволоконным.

  1. На переносное использование.

Здесь все наоборот — девайс будет иметь аккумулятор с достаточной емкостью (для того, чтобы, например, иметь возможность вынести устройство за пределы торгового зала или даже вывезти за пределы района, в котором расположен магазин, и провести платеж). На многих современных моделях аккумуляторы обеспечивают активную работу аппаратов в автономном режиме до 10 часов и более.

Коммуникационный модуль будет поддерживать передачу данных через Wi-Fi, Bluetooth, 3G, 4G.

В числе популярных моделей первого типа — такие девайсы как:

  • Ярус М2100Ф;
  • VeriFone Vx510;
  • Ingenico iCT220;
  • PAX S80.

К самым востребованным переносным устройствам можно отнести терминалы:

  • VeriFone Vx610;
  • PAX S90;
  • Ingenico iWL220.

Как правило, чем больше совокупных функций у эквайрингового терминала, тем он дороже. В свою очередь, если магазину взвешенно подойти к оценке собственных потребностей в части автономности устройства (и, соответственно, поддержки терминалом тех или иных каналов коммуникации), то способы сэкономить на характеристиках терминалов не в ущерб их эффективности обязательно найдутся.

Модульные стационарные терминалы (связка пин-пада и ПК или мобильного гаджета)

Такие устройства выполняют достаточно ограниченный функционал, а именно:

  • считывание данных с платежных карт;
  • прием введенного покупателем пин-кода.

Вычислительные операции осуществляет устройство, к которому подключается терминал с использованием специального кассового ПО и драйвера. Это может быть онлайн-касса, компьютер — кассовый или обычный, или мобильный гаджет.

К числу популярных моделей таких устройств можно отнести терминалы:

  • Ярус Р2100;
  • VeriFone Vx805;
  • Ingenico iPP320;
  • PAX SP30.

Безусловно, передача платежных данных на компьютер с кассовым ПО возможна и при задействовании автономных терминалов. Они могут подключаться к вычислительным модулям с помощью различных интерфейсов — как проводных, так и беспроводных.

Автономные и модульные терминалы — в числе тех, что типичны для торгового эквайринга. Данные аппараты отличает высокая производительность (в случае с модульными терминалами зависящая от технологичности вычислительных устройств, к которым они подключаются), стабильность, приспособленность к работе в разных температурных условиях. Такие терминалы можно отнести к «классическому» типу эквайрингового оборудования, которое может быть использовано в целях решения практически любых задач при ведении традиционных форм торговли.

Миниатюрные мобильные терминалы (связка кард-ридера и мобильного гаджета)

Данные терминалы, в принципе, можно рассматривать как разновидность устройств, относящихся к предыдущей категории — но только меньших по размеру. При этом, весьма распространены миниатюрные терминалы с еще более сокращенными функциями — которые сводятся только к чтению карт. Ввод пин-кода и прочие операции в таких случаях выполняются на уровне вычислительных модулей — представленных чаще всего мобильными гаджетами.

Миниатюрность — главное преимущество устройств, о которых идет речь. Сотрудникам торговых и сервисных фирм удобно возить их с собой в места, где осуществляется прием оплаты. Они без труда помещаются в кармане представителя фирмы (курьера, менеджера по продажам).

Рассчитаны миниатюрные терминалы, таким образом, на применение в рамках мобильного эквайринга. Автономность их использования будет при этом зависеть от емкости аккумуляторов устройств, которые применяются в качестве вычислительных модулей. Но, безусловно, при необходимости такие девайсы можно приспособить и к традиционным форматам торговли — при условии, конечно, что их использование будет удобным по существу, а производительность — достаточной для обслуживания потока клиентов.

К числу самых известных российских поставщиков мини-терминалов можно отнести такие бренды как:

  • «Яндекс.Касса»;
  • 2can;
  • Pay-Me.

В целом, поставщиков таких устройств на рынке РФ довольно много — соответствующий сегмент рынка можно отнести к высококонкурентным.

Встраиваемые устройства для автоматизированных расчетов (вендинга)

Расчеты с применением банковских карт возможны и при автоматических продажах (с помощью вендинг-машин, платежных терминалов, паркоматов и аналогичных им по функциям решений). Для этих целей также выпускаются специальные эквайринговые терминалы, которые встраиваются в вендинговые аппараты (как правило, в области, расположенные рядом с купюроприемниками). По своим основным функциям они близки «классическим» автономным устройствам, реже — пин-падам (когда вычислительные операции осуществляются с помощью компьютера, который входит в состав вендингового аппарата).

Кроме того, функционал встраиваемых эквайринговых терминалов дополняется возможностью дистанционного контроля владельца над их работой. И это вполне логично: у предпринимателя может быть много других дел, и всякий раз заявляться на место работы вендинг-машин для проверки их работоспособности ему, скорее всего, будет неудобно. Другое дело — получать различные данные (о техническом состоянии устройств, динамике платежей) дистанционно, через интернет. Во многих случаях через удаленный доступ возможно осуществление необходимых настроек вендингового аппарата в целом или отдельно эквайрингового терминала.

К числу самых известных производителей терминалов для вендинга и различных технологических компонентов для них можно отнести такие бренды как Yarus, Vendotek, ViVOpay.

Что касается интернет-эквайринга, то в этом случае применение терминалов вышеуказанных категорий на практике осуществляется крайне редко. Теоретически расчеты с их использованием вполне осуществимы — если, к примеру, покупатель окажется готов подключать терминалы к своему компьютеру, а сайт интернет-магазина будет поддерживать данный формат. Но на практике такой подход довольно сложно реализовать — по крайней мере, на стабильной основе, технически.

Стоит отметить, что определенные подвижки в данном направлении развития платежей есть, и они весьма прогрессивны по сути. Так, например, при совершении покупок онлайн через мобильные гаджеты, поддерживающие применение платежных систем Apple Pay, Android Pay и их аналогов, функции эквайринговых терминалов отчасти выполняются именно на соответствующих гаджетах с задействованием специальных приложений и аппаратных решений (таких как, например, микросхема Secure Element для шифрования данных с карты, сканер отпечатков пальцев — для подтверждения платежа вместо ПИН-кода).

Конечно, проведение платежа с помощью Apple Pay, Android Pay и их конкурентов должен поддерживать и сам интернет-магазин. При этом, это не отменяет необходимости для его владельца подключать эквайринг — поскольку указанные платежные системы всего лишь дублируют функцию банковской карты, но не заменяют непосредственно процесс проведения платежа с ее использованием — так, чтобы денежные средства оказались на счету продавца.

Функции эквайринговых терминалов в интернете выполняют, как правило, специальные программные модули на серверах поставщиков интернет-эквайринга. Они, обработав данные с карты (которые, как правило, вводит сам пользователь или в установленном порядке передает платежная система), осуществляют обмен ими в порядке, принципиально схожем с тем, что характеризует обмен платежными данными с использованием обычных терминалов.

Связан ли он с онлайн-кассами?

Эквайринг — комплекс процедур, осуществляемых с использованием онлайн-каналов. Означает ли это, что он каким-либо образом связан с работой онлайн-касс и выполнением торговым предприятием требований Закона № 54-ФЗ?

Как ни странно, прямой связи между эквайрингом и онлайн-кассами нет. Дело в том, что оба рассматриваемых понятия соответствуют совершенно разным правоотношениям — с точки зрения юридических признаков. Эквайринг и прием платежей через онлайн-кассы решают, к тому же, совершенно разные задачи.

Эквайринг — это правоотношение с участием частных лиц:

  • заказчика (торгового предприятия);
  • банка-эквайера;
  • банка-эмитента;
  • платежной системы.

Прием платежей через онлайн-кассу — это правоотношение с участием:

  • заказчика (торгового предприятия);
  • Федеральной налоговой службы — органа власти;
  • Оператора фискальных данных (подотчетной органу власти организации).

Основная цель эквайринга нам известна — это обеспечение приема платежей по банковским картам в торговых точках. В свою очередь, основная цель использования онлайн-касс — это эффективная фискализация выручки магазина, предоставление ФНС сведений о проведенных магазином платежах.

Таким образом, эквайринг и платежи через онлайн-кассу — процедуры, по основным признакам независимые друг от друга. При отсутствии эквайринга онлайн-касса работать не перестанет, а отсутствие онлайн-кассы — не причина для возникновения каких-либо сложностей с эквайрингом.

эквайринг для приема оплаты по карте

Но, вместе с тем, совершенно обособлять их друг от друга недопустимо, поскольку значительная часть фискализируемой по онлайн-кассам выручки магазина попадает в кассу торговой точки (фактически, на ее расчетный счет, но по сути это неважно) по факту осуществления эквайринга.

Таким образом, в случае применения магазином онлайн-кассы (задействовать их с 1 июля 2017 года обязаны все торговые бизнесы, работающие не на ЕНВД и не на ПСН, а с 1 июля 2018 года — и те, что работают на ЕНВД и ПСН) и при соблюдении всех технических условий передачи данных 100% выручки, проходящей через эквайринг, будет фискализировано на онлайн-кассе.

С учетом того, что многие российские магазины обязаны применять эквайринг, как мы уже знаем, в силу закона, процент выручки, сформированной в рамках эквайринга, в доле фискализированной выручки будет стабильно высоким и, вероятно, будет расти в силу все большего распространения пластиковых карт среди россиян.

Совершенно очевидна сильная взаимосвязь онлайн-касс и эквайринга в мобильном и, особенно, онлайновом варианте. Получение оплаты по банковской карте при мобильной торговле или доставке — сегодня уже типичная процедура . В онлайне эквайрингу и вовсе во многих случаях нет альтернатив (за исключением, пожалуй, не самых популярных схем, при которых клиент все же платит за услугу наличными, но не напрямую продавцу, а через банк по квитанции). Поставщики товаров онлайн не могут применять ЕНВД или ПСН, и потому уже обязаны применять онлайн-кассы, которые, по факту, будут проводить выручку, сформированную через эквайринг.

Таким образом, при независимости эквайринга от приема платежей через онлайн-кассы де-юре, между ними сохраняется зависимость де-факто, и она с высокой вероятностью продолжит расти по мере распространения способов платежей, альтернативных наличным. При выборе кассового аппарата, способного функционировать как онлайн-касса, многие бизнесы в первую очередь удостоверяются в том, позволяет ли ККТ подключать эквайринговый терминал.

Изучив теорию, перейдем теперь, вероятно, к ключевому практическому нюансу задействования эквайринга как инструмента бизнеса — выбору поставщика услуг по обеспечению приема платежей с помощью банковских карт.

Выбор банка-эквайера

Рынок эквайринга — очень конкурентный, насыщенный различными предложениями, и в то же время крайне стандартизованный. Различия между тарифами от разных банков-эквайеров при прочих равных, как правило, не слишком велики.

Вместе с тем, в подходах к тарификации услуг российских банков-эквайеров можно пронаблюдать ряд примечательных общих характеристик. Конечно, их с большой долей условности следует принимать за закономерность, но, тем не менее, они заслуживают самого пристального внимания. Речь идет о таких «тарифных» особенностях как:

  1. Чем больше оборот — тем ниже комиссия по эквайрингу. Установление тем более дешевого тарифа (комиссии за проведение платежа), чем более высоки требования к заказчику эквайринговых услуг в части размера выручки (и косвенных признаков, позволяющих оценить ее стабильность — таких как известность торгового бренда, длительность его присутствия на рынке, показатели финансовой устойчивости — как публичные, так и направляемые банку для ознакомления в частном порядке).

И здесь совершенно нет ничего сенсационного: банк-эквайер заинтересован, в свою очередь, в своей собственной выручке, и формируется она не за счет непонятно чего, а за счет конкретного процесса — формирования выручки заказчиком эквайринга. В данном случае можно говорить о своего рода «оптовом» подходе эквайера к выбору клиента: большой стабильный генератор большого объема выручки — пусть и при малой комиссии в расчете на 1 транзакцию, лучше скромного магазина — пусть и при дорогих тарифах.

  1. Установление эквайерами более дешевых тарифов для карт собственной эмиссии.

Здесь все, наверное, еще более логично: проводя эквайринг по своим картам, банк не несет затрат, связанных с межбанковскими транзакциями — как в случае с приемом оплаты по картам чужих кредитно-финансовых организаций.

  1. Установление эквайерами более дешевых тарифов при самостоятельной покупке (установке) платежных терминалов магазинами или платной аренде терминалов у эквайера.

При этом, если эквайер дает свой терминал в пользование магазину в соответствии с договором, то его аренда может быть явно или неявно включена в тарификацию. Такой подход также вполне логичен: вместо того, чтобы бесплатно давать терминал бизнесу, у которого, скорее всего, скромные обороты, эквайер лучше побережет устройство для более крупного клиента или просто побережет — даже для самых надежных девайсов свойственен износ.

Стоит отметить, что значительное количество поставщиков услуг эквайринга практикует индивидуализированный подход к клиенту. Это значит, что исходя из самых разных факторов (включая личные знакомства между владельцами магазинов и банками-эквайерами) для клиента могут устанавливаться тарифы и сильно ниже рыночных при прочих льготных условиях (например, в части той же аренды или бесплатного пользования терминалами).

Тарифная политика банков-эквайеров может меняться со временем. На это влияет уровень конкуренции, изменения законодательства, скорость появления новых платежных технологий, ситуация в экономике в целом.

Не исключено, что владелец магазина, выбрав исключительно импонирующий ему вариант по тарифу от банка-эквайера, и даже подписав с ним контракт с предоплатой, все же прогадает, и его конкуренты в силу изменившейся обстановки на рынке смогут найти еще более дешевого поставщика с аналогичным качеством услуг.

Возможна и обратная ситуация — когда предприниматель, испытывая острую потребность в скорейшем оснащении магазина эквайринговой инфраструктурой, попадается на первое встречное и на тот момент не самое выгодное предложение, но впоследствии получает от эквайера эксклюзивный контракт со значительной скидкой.

Поэтому, на тарифы банков-эквайеров, которые публикуются ими или даже в частном порядке рассылаются целевым клиентам, следует полагаться, имея в виду, что они с определенной вероятностью не смогут стать ориентиром для планирования. Тем не менее, рассмотреть текущие тарифы от эквайеров будет полезно — хотя бы с точки зрения анализа их конкурентности в отношении друг друга в определенный момент времени.

Сравнение тарифов

Рассмотрим тарифные предложения некоторых ключевых поставщиков по торговому эквайрингу, основываясь на данных, которые доступны на https://mainmine.ru/torgovyj-ekvajring/calc?&turnover=1000000. Интересно будет посмотреть разницу между тарифами, если сравнить их, условившись, что выручка магазина составит либо 1 000 000 рублей, либо 100 000 рублей в месяц.

Банк-эквайер Комиссии при выручке 1.000.000 рублей в месяц Комиссия при выручке 100.000 рублей в месяц
VISA и MasterCard «МИР» VISA и MasterCard «МИР»
«Русский Стандарт» 1,8% 2% 2% 2%
«Уралсиб» 1,65% 1,65% 2,5% 2,5%
«БинБанк» 1,35% 1,35% 1,35% 1,35%
«Точка» 2,3% 2,3% 2,3% 2,3%
«ВТБ 24» 1,6% 1,6% 1,6% 1,6%

Отметим, что тарифные предложения указанных банков могут иметь особенности в части определения условий пользования терминалами, а также взимания банком платы за подключение торговых точек. Здесь довольно сложно вывести те или иные общие закономерности. Подобные вопросы лучше разрешать при общении с менеджером (в ходе которого рассмотренные нами выше наблюдения могут быть как подтверждены, так и полностью опровергнуты — настолько индивидуализированным может оказаться окончательное предложение банка-эквайера).

Следующий сегмент — мобильный эквайринг. Одна из его примечательных характеристик — крайне низкая степень зависимости величины комиссии эквайера от оборотов. С помощью уже знакомого нам сервиса по сравнению тарифов банков — https://mainmine.ru/mobilnyi-ekvajring/calc?&turnover=100000 мы можем легко убедиться в этом.

Эквайер (мобильный эквайринг) Комиссия при обороте 1.000.000 руб. в мес. Комиссия при обороте 100.000 руб. в мес.
2can 2,75% 2,75%
«Альфа-Банк» 2,75% 2,75%
«РФИ Банк» 2,5% 2,2%

Безусловно, и здесь значимую, если не определяющую роль могут сыграть условия аренды или покупки терминала. В зависимости от конкретного поставщика они могут различаться весьма существенно — и общие закономерности здесь пронаблюдать сложно.

Что касается интернет-эквайринга, то условия его предоставления могут крайне заметно разниться между конкурирующими поставщиками — https://mainmine.ru/internet-ekvajring/calc?&turnover=1000000, при сопоставимой выручке магазина.

Эквайер (интернет-эквайринг) Комиссия Особенности тарифа
«Тинькофф» 2,79% Базовый тариф при обороте до 3.000.000 руб. в мес.
«Московский кредитный банк» 2,29% Тариф при обороте 1.000.000 — 3.000.000 руб. в мес.
«Точка» 3,5% Независимо от тарифа
«СДМ-Банк» 1,8% Тариф при обороте от 600.000 руб. в мес.

Фирмы, у которых оборот небольшой, могут выбрать ЭТОТ интернет-эквайринг.

Конкретная величина комиссии по интернет-эквайрингу скорее может зависеть от набора оплачиваемых типов товаров или услуг. Так, при заказе у «СДМ-Банка» эквайринга по оплате только ЖКХ и платежам в госструктуры комиссия еще меньше, чем та, что указана в таблице — 1,2%. Аналогичная закономерность — в тарификации «Московского кредитного банка»: при выборе эквайринга только по ЖКХ взимается комиссия в 0,99%.

Таким образом, ориентация на тарифы при выборе поставщика услуг по эквайрингу в том или ином формате, с одной стороны, предполагает рассмотрение четких, объективных финансовых величин, с другой — мы видим, что факторы, влияющие на образование данных величин не всегда очевидны и прозрачны. Поэтому, ориентироваться только на тарифы в данном случае — недостаточно.

К числу тех критериев, на которые, так или иначе, следует обращать внимание — даже если тарифы полностью устраивают, при выборе эквайера можно отнести известность его бренда, опыт его присутствия на рынке, ключевые финансовые показатели эквайера (если они доступны).

Торговый эквайринг что это такое

В данном случае мы «сыграем» с эквайером в его же игру — которую он наверняка предложит нам при анализе выручки нашего предприятия и всего того, что может на нее, по его мнению, повлиять. В наших же интересах — найти партнера не только с выгодными тарифами, но и в достаточной мере надежного — чтобы не вышло так, что при открытии нового крупного магазина ни один платеж по карте не проходит в силу того, что у эквайера вдруг отобрали банковскую лицензию. Или что-то не сработало на уровне серверов, когда эквайер решил когда-то на них сэкономить по неопытности.

Как подключить эквайринг

Непосредственно подключение эквайринга — то есть, заказ услуг банка-эквайера и сопутствующих сервисов, как правило, осуществляется по следующему алгоритму:

  1. Осуществляется подготовка документов:
  • свидетельства о регистрации бизнеса в ФНС;
  • выписки из ЕГРЮЛ;
  • для организаций — копий учредительных документов, решений о назначении руководителя, главного бухгалтера;
  • документов, удостоверяющих полномочия фирмы в качестве пользователя расчетного счета банка, на который банк-эквайер будет зачислять денежные средства с карт покупателей;
  • копий документов, удостоверяющих право пользования торговой точкой (на правах аренды, собственности);
  • лицензий и иных разрешительных документов (если они требуются исходя из вида деятельности фирмы).
  1. Документы передаются эквайеру, анализируются им.

При необходимости эквайер может запрашивать иные данные о бизнесе, в ряде случаев также подлежащие документальному удостоверению.

  1. При одобрении заявки от торговой точки эквайером между сторонами заключается договор об обеспечении приема платежей по картам.
  1. Осуществляется оснащение магазина платежными терминалами на условиях, определенных эквайером и заказчиком его услуг, устанавливается необходимое ПО, проводится обучение персонала.

Внедрение эквайринговой инфраструктуры — процедура, которая, несмотря на простоту при поверхностном ее рассмотрении, может включать огромное количество нюансов. Все они разрешаются при взаимодействии эквайера и его заказчика в частном порядке.

Резюме

Эквайринг — процедура, без которой любому современному бизнесу, пусть и развивающемуся по исключительно консервативной модели, обойтись сложно. Все больше россиян и гостей нашей страны пользуется картами и альтернативными им решениями — как в офлайне, так и при совершении покупок в интернете. Отказ от эквайринга практически наверняка окажется мнимой экономией, по крайней мере, при ведении бизнеса в большинстве российских городов.

Действительно, если брать абсолютные цифры — как в контексте уплаты комиссий эквайерам, так и с точки зрения дополнительных расходов на терминалы и прочее оборудование, подобная экономия может показаться ощутимой. И если владелец бизнеса примет решение оснастить магазин эквайринговой инфраструктурой, то ему придется искать для этого во многих случаях значительные инвестиции. Но они с самой высокой вероятностью окупят себя. Кроме того, всегда есть шанс договориться с поставщиками и партнерами о выгодных условиях поставок оборудования и услуг.

К моменту выбора поставщика эквайринга и оборудования магазину желательно иметь четкое понимание специфики собственной бизнес-модели, знать то, какие типы транзакций наиболее характерны для бизнеса, как часто и в каком месте они проводятся. Это позволит избежать ненужных расходов при оснащении торговой точки необходимым оборудованием и при заказе услуг банка-эквайера.

Автоматические ККТ СТАРРУС отлично подходят для интернет-магазинов и вендинга.

В каких случаях при использовании онлай-касс понадобится усиленная квалифицированная электронная подпись.

Как работает ККТ http://online-kassa.pro/ispolzovanie/rabotaet-kak-vyglyadit.html в соответствии с новыми требованиями законодательства.

Похожие статьи
Поделиться:
Добавить комментарий